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  為瞭解決小微企業和涉農貸款難的問題,提升農村金融服務水平,近年來,我省在農村金融莊臣創新方面進行了不少探索,成立村鎮銀行就是探索之一。預計到今年年底,全省開業的村鎮銀行將達到20多家。
  在龍岩,年底前7個縣(市、區褐藻醣膠)都將擁有村鎮銀行,從而在全省率先實現村鎮銀行的全覆蓋。那麼,村鎮銀行的發展有何意義?究竟給農村金融體系帶來了什麼?帶著這些問題,12月初本報記者在龍岩進行了調查。
  浙商資本勇西裝當“吃螃蟹者”
  截至今年6月底,網站優化資產總額達3.2億元,存、貸款餘額分別達1.94億元和2.6億元,不良貸款率僅為0.11%,存、貸款餘額均擺脫了最初的徘徊狀況……這是福建漳平民泰村鎮銀行成立3年來交出的一份成績單。
  作為龍岩市第一家、福建省西裝第三家正式開業運營的村鎮銀行,漳平民泰村鎮銀行是由浙江民泰商業銀行發起、漳平國有投資有限公司等參股的股份制商業銀行,於2010年6月5日正式開業,目前僅在漳平縣域就擁有兩家營業網點。
  “設立村鎮銀行的目的,一是為了進一步激活農村金融市場,改變農村金融比較薄弱的現狀,二是為農村金融領域引入更多的競爭,有競爭就能讓農民有更多的選擇,才能提升農村金融服務水平,我們這3年的實踐也印證了這一點。”漳平民泰村鎮銀行行長尹亦輝說,在所有的金融機構裡邊,村鎮銀行只能算是“銀行業里的小微企業”,雖然實力不一定很大,但也有自己獨特的優勢,尤其是在服務“三農”和小微企業方面大有可為。
  以貸款為例,一般金融機構從客戶提出貸款申請到貸款下發正常需要一周甚至更長的時間,而在村鎮銀行一般只需要3到5天,快的甚至第二天就能拿到貸款,這對於小微企業以及個體戶的流動資金周轉需求十分實用。
  另外,針對涉農貸款和小微企業普遍面臨的擔保難問題,民泰村鎮銀行主要採取保證擔保為主的形式,即主要採取由資信良好的擔保人擔保的形式,大大方便了當地群眾。
  “保證人擔保其實是把‘雙刃劍’,在方便群眾的同時也在一定程度增加了金融機構的風險,但我們在實際探索出了‘看品行、算實賬、同商量’辦法,對貸款人和擔保人資信進行扎實、全面的分析,將風險控制在了很低的水平。”尹亦輝告訴記者,在實際操作中,每一筆貸款,他們都要通過大量走訪,對申請人的品行進行瞭解、評估,有不良嗜好的嚴控發放貸款;除了對申請人進行常規的償還能力評估,他們還要進一步瞭解申請人最真實的生產、經營狀況。
  尹亦輝說,在執行近乎苛刻的風險控制制度的基礎上,他們對客戶的貸款額度則採取寬容的“同商量”模式,貸款要多少、期限多長,甚至延期等等,都盡可能滿足客戶的要求,“我們的立身之本就是打服務牌”。
  與此同時,利用自身機制靈活、高效便捷的優勢,民泰村鎮銀行還進行了有針對性的創新,比如在龍岩市推出了商標權、專利權質押貸款,針對當地台農企業推出“閩台濃”聯保貸款和林、茶貸款等,滿足當地不同層次群眾的金融需求。
  對此,漳平永福花卉研究所所長陳子望深有感觸,他說,以往花農貸款基本只有信用社一家可以選擇,擔保是個問題,還不太容易貸到款。現在有了村鎮銀行,多了一個選擇,採用聯保的方式也簡單,今年僅當地花農、茶農就從村鎮銀行貸到了1000多萬元的貸款。
  對於村鎮銀行的未來,尹亦輝表示,國家把村鎮銀行定位為新型金融機構,它與農村原有的金融機構以及近年來比較火的小額貸款公司相比,有自己獨特的優勢,是今後農村金融市場的一個發展方向。但目前,由於成立較晚、群眾接受要有一個過程等,村鎮銀行的品牌還有待提升。今年8月,福建省專門出台了《關於加快村鎮銀行組建和發展的指導意見》,扶持政策具體、切合實際,把這些政策落實好,村鎮銀行的發展一定會迎來春天。
  本土資本掀起村鎮銀行熱
  當浙商資本南下成功開啟了閩西村鎮銀行的破冰之旅之後,龍岩當地本土金融資本也紛紛聞風而動,與有實力的企業等機構聯姻,走上了銀企攜手共同打造村鎮銀行的融合發展之路。
  “與其他農村金融機構相比,村鎮銀行定位更加明確、體制機制更加靈活,在服務‘三農’和小微企業方面具有很大優勢,這方面可以做得更專業、更精細,而且對於進一步完善農村金融服務體系也能發揮不可替代的作用,這是我們一下子發起設立了兩家村鎮銀行的根本原因。”上杭農商銀行董事長袁秀英說。
  今年10月19日,由全省首家農村商業銀行、龍岩本土金融資本的上杭農商銀行發展成立、註冊資本各為5000萬元的連城杭興村鎮銀行、武平杭興村鎮銀行正式對外營業。這兩家村鎮銀行除了村鎮銀行傳統的主業存、貸款業務外,還依托全省農信系統1800多個營業網點和全國農信銀系統的結算渠道,為客戶提供電子銀行、國內結算、同業拆借等現代金融業務,大大拓展了業務範圍。
  “農商銀行的網絡很健全,業務範圍比較廣,而村鎮銀行主要是服務‘三農’、小微企業和社區,兩者有著一定的互補性,可使農村金融服務體系更加健全,有利於村鎮銀行的發展。”袁秀英說。
  而實際上,兩家開業不到兩個月的村鎮銀行的發展勢頭也印證了袁秀英的說法。
  以武平杭興村鎮銀行為例,截至2013年12月9日,該行各項存款餘額1.5396億元、貸款餘額4246.5萬元,存貸款增速和增量雙雙超過全縣金融機構平均水平。該行累計發放的72筆、總金額4246.5萬元的貸款中,涉農貸款62筆、金額3723.5萬元,占全部貸款的87.7%,72筆貸款發放對象全部為農戶、個體工商戶和小微企業,村鎮銀行的特色得以充分彰顯。
  家住武平環城西路的石金玉,去年投入150萬元創辦了武平縣東留鄉金玉花圃,年銷售富貴籽等花卉4萬餘株。由於銷售勢頭較好,他決定向銀行申請貸款80萬元。今年11月底,老石偶然經過杭興村鎮銀行,走進一番咨詢後,決定向村鎮銀行申請貸款。4天后,80萬元貸款便順利發放到了他手中。“實在太快了!”老石說。
  除了龍岩當地的金融資本,不少企業資本也紛紛加入,出資參股村鎮銀行發展。即將開業的長汀縣汀州紅村鎮銀行總註冊資金達8000萬元,除長汀縣政府入股10%以外,其他股金均為民營資金。福建盼盼食品集團作為發起組建法人之一,持有該行10%的股份。對此,企業認為,政府正確引導、規範民間資本組建村鎮銀行的做法,不僅對企業自身融資、擴大生產規模有利,也有利於企業更好地盡社會責任。
  而在新羅區,預計於本月中旬開業、註冊資本1.2億元的晉農商村鎮銀行,除了主要發起人福建晉江農村商業銀行股份有限公司之外,其他參股的18家企業法人有的是農業龍頭企業,有的是知名企業等,且均在工商行政管理部門登記註冊,具有法人資格。金融資本和企業資本,正借助村鎮銀行融合發展,謀求共贏。
  村鎮銀行需要更多扶持
  對於村鎮銀行的發展,龍岩市銀監局、上杭縣農商銀行等均表示,村鎮銀行在全省乃至全國的快速發展,一方面得益於政策扶持,另一方面也是各家金融機構積極進取、做大做強的
  新思路、新探索、新舉措和新體現,發展村鎮銀行是今後進一步完善農村金融體系、激活農村金融市場、提升農村金融服務的必然趨勢。
  同時,也應該看到村鎮銀行作為新生事物,普遍面臨著品牌知名度較低、社會認同度不高、吸儲難度較大的問題,要實現村鎮銀行又好又快的發展,把握市場擴張的節奏,選擇良好的市場切入點,加強村鎮銀行的體制、機制、人才隊伍建設,加強業務拓展和提升服務的滿意度、認可度等,都是應當長期考慮的問題。
  為此,他們建議,監管部門和地方政府要進一步發揮政策的激勵和引導作用,綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具,發揮存款準備金、支農再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農村金融發展中的作用,定向實行稅收減免和費用補貼,引導村鎮銀行延伸和發展針對“三農”的金融服務;要支持村鎮銀行抓住新型農村養老保險試點的良機,積极參与農村養老保險金的發放,提高村鎮銀行的知名度和影響力。同時,相關部門要積極引導扶持村鎮銀行大力發展中間業務,提高中間業務收入,在不斷壯大實力、服務農村金融的過程中實現“雙贏”。
  (原標題:“小微”銀行帶活農村金融服務)
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